Négocier un prêt étudiant

« Etudiants aujourd’hui, clients demain ! » : Fidèles à cet adage, les établissements bancaires font les yeux doux aux jeunes de moins de 26 ans, et en particulier aux étudiants en école de commerce. N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence pour obtenir les conditions de prêt les plus avantageuses !

SupdeCo.org met ici à votre disposition un glossaire vous présentant les termes bancaires incontournables, ainsi que des conseils précieux qui vous permettront de négocier afin d’obtenir le meilleur produit.

Prêt

Opération par laquelle la banque met à la disposition d’un client une somme d’argent. En contrepartie, celui-ci verse à la banque des intérêts et divers frais et lui rembourse le capital selon des modalités déterminées dans un contrat. Les banques offrent aux étudiants en école de commerce la possibilité de contracter un prêt dont le montant est généralement compris entre 1.000 et 30.000 €.

Taux d’intérêt

Pourcentage permettent de calculer la rémunération d’une somme d’argent sur une période donnée (jour, mois, année). En matière de prêt bancaire, le taux d’intérêt permet de calculer la rémunération que le client doit verser à la banque en contrepartie de la somme d’argent qu’elle met à sa disposition. On distingue le taux nominal et le taux effectif global (TEG).

Taux nominal

Taux de base qui apparaît généralement dans les publicités et qui permet le calcul du montant des intérêts sur un prêt. Le montant des divers frais (frais d’assurance, frais de dossier...) s’ajoute aux taux nominal pour obtenir le taux effectif global (TEG).

Taux effectif global (TEG)

Taux qui permet d’informer l’emprunteur du coût total de son prêt (tous frais compris). Ce taux, qui doit être mentionné par écrit dans un contrat, est l’élément à prendre en compte pour comparer les offres des différents établissements bancaires.

Frais

Montant prélevé par l’établissement de crédit au titre de la réalisation d’une opération ou de la fourniture d’un service. En matière de prêt étudiant, n’hésitez pas à demander la gratuité des frais de dossier !

Assurance Décès Invalidité (DIT)

Contrat souscrit par l’emprunteur qui garantit le remboursement total ou partiel de votre crédit en cas de décès ou d’invalidité. Souvent exigée par la banque, elle doit être souscrite en même temps que le prêt.

Remboursement du prêt

Paiement à la banque, à l’échéance contractuelle convenue, d’une partie du capital et des intérêts auxquels s’ajoutent des frais d’assurance éventuels. Le remboursement peut être immédiat (dès la souscription, vous remboursez une partie du prêt tous les mois), différé partiel (pendant les études, vous payez les intérêts et l’assurance, puis le reste du capital une fois inséré dans la vie active), ou différé total (hormis l’assurance, vous remboursez l’intégralité du prêt une fois entré dans la vie active).

Franchise

Période durant laquelle vous ne remboursez pas l’argent emprunté (remboursement différé), mais uniquement les intérêts et l’assurance. Plus les délais de franchise sont longs, plus le prêt coûte cher.

Caution

Toute personne financièrement capable (bulletins de salaire à l’appui) de rembourser le prêt à votre place, et vers laquelle la banque se retournera si vous ne pouvez faire face à vos obligations en matière de remboursement.

Taux d’endettement

Rapport entre les revenus et les charges supportées par l’emprunteur (loyers et remboursement d’un ou plusieurs crédits) sur une période donnée. Le pourcentage obtenu permet de calculer la somme maximale que vous pouvez espérer emprunter.

Autorisation de découvert

Accord donné par la banque permettant de bénéficier d’un découvert d’un montant maximum déterminé et remboursable selon des modalités convenues d’avance dans un contrat.

Agios

Intérêts débiteurs perçus par la banque, généralement à l’occasion d’un découvert, calculés notamment en fonction du montant et de la durée du découvert, et auxquels s’ajoutent des frais et commissions. En tant que nouveau client, n’hésitez pas à demander une exonération d’agios en cas de découvert !

Des avantages supplémentaires...

• le versement par la banque d’une prime de bienvenue (jusqu’à 100 € !) sur votre compte courant ;
• la gratuité de votre carte de retrait et de paiement pendant toute la durée de votre scolarité ;
• une réduction sur l’assurance de votre logement.

Exemple A de prêt étudiant

Camille, étudiante à l’ESC X, emprunte 5000 € sur une période de 7 ans (3 ans de différé partiel et 4 ans de remboursement) au taux effectif global (TEG) de 2.7 % (Assurance DIT facultative). En période de différé, elle ne paiera que 36 mensualités de 11.25 €, puis à l’issue de cette période, elle remboursera 48 mensualités de 110.01 €. Le coût total du prêt s’élève donc à 685.48 €.

Exemple B de prêt étudiant

Pour un crédit de 8000 € sur 5 ans avec un différé partiel de 24 mois au TEG annuel fixe de 2.94 % : 24 prélèvements mensuels de 19.33 € (hors assurance facultative) effectués pendant la période de 24 mois, puis 36 remboursements mensuels de 232.30 € (hors assurance facultative). Coût total du crédit, hors assurance facultative : 826.70 €.